曾经火爆的消费返利平台开始迎来一个多事之秋。昨晚，广东省公安厅宣布，广州警方成功摧毁购物返利平台“云联惠”特大网络传销犯罪团伙。
广州警方微博通报截图
近两年消费金融市场蓬勃发展，但整个行业也积累了很多问题。“云联惠”的倒闭只是返利推广的一次集中曝光。未来，更多打着“消费返利”幌子的骗局还会继续崩塌。
嫌疑人被带离现场来源:网络
全额返利是什么鬼？
“干掉淘宝，饿死天猫”。这是2014年云联惠成立时的说辞。
2017年，云联惠宣称会员人数在2000万左右，保守估计有几百万。家住广州增城的孙女士告诉金平媒(ID:JPMMedia)记者，云联惠的广告随处可见，涉及的人很多，有年轻的，也有年轻的，大部分是中老年人，还有很多是做生意多年的富商。
“两年前，有人来找我，劝我加入云联惠。但一听说对方是100%返利，我立马拒绝了。凭空不劳而获，天下没有不掉的馅饼！”孙女士庆幸自己没有掉进这个大陷阱。
云联惠返利模式资料图
那么，云联惠引诱那么多人参与的全额返利模式到底是个什么鬼？
一开始，返利模式原本是电商导购平台常用的促销手段。
常见的返利模式主要有两种实现方式:一种是部分返现，也就是平时的商场打折；另一种就是所谓的全额返现，货好像等于没有。听起来像是双赢的模式。以前互联网金融圈有一个“零元购买路由器”的经典营销案例。
据了解，这款0元购买的产品是一款斐济K2路由器。具体玩法是:消费者先以399元购买路由器。收到路由器后，他们在scratch层找到专属的k码。要激活K码，他们必须下载连笔金融APP，并通过身份证等信息绑定银行卡。一个月后，消费者可以提现，包括399元的本金加3-4元利息。
对于消费者来说，相当于短期投资399元一个月，获得价值50元的路由器。但在一位行业投资人看来，这款路由器产品定价过高，大约是硬件成本的8倍。这样，P2P平台在控制购买价格的时候，就会在拥有大量用户的基础上形成一个巨大的资金池，这些用户可以将资金用于投资活动，理论上可以获得大量的收益。
日光之下无新事。这两年蓬勃发展的消费返利平台，包括云联惠，现在还在玩这一套把戏。
云联惠的运营模式是1元消费等于100白点。在本平台消费100元，可获得10000白点。只有超过10000分，白点才会转换成红点，红点=现金价值。之后每天返还的金额从总额中扣除，再乘以万分之五左右。简单来说，如果把云联惠的返利看成一个金融产品，那么5年后收益是60%，10年后是84%。
“云联惠”合伙人线下活动现场来源:网络
高额返利就是传销。
金瓶梅(ID:JPMMedia)接触过很多像云联惠这样的消费平台，他们的套路都差不多，只是用来忽悠人的产品和返利点、积分方式不一样。有的平台创始人甚至来自海外，尤其是东南亚，其中有一家打着投资XX币，会员自助消费，三年回本的幌子。
像上述卖路由器的例子，这类游戏的关键在于消费者购买的商品是否真的物有所值。如果商品的价格被虚高，甚至与成本相差十倍，那么这就不是真正的消费，而是基于商品的赌博或传销，回本周期长达数年。
一位资深律师认为:
“如果回到平台拿到这笔贷款后，贷款期间获得的收益高于他支付的利息，也就是购物款，那么他其实是盈利的。但在这个过程中，如果无利可图，甚至资金链断裂，就会导致他承诺的全款无法兑现，就构成违约。”
据了解，返利资金主要来自商品溢价收入和会员、加盟商缴纳的费用。大多数平台没有合法的实体经济和与其承诺回报相匹配的收入，难以长期维持资本运作和高额返利。
比如P2P投资理财，是每日等额本息，不是到期本息，所以年化收益率很高。这也是为什么一些平台设置各种手段限制提现，让投资者无法一眼看穿交易所模式的原因。吸引新人也是平台最常用的方法。通过奖励提成，可以对平台现有用户进行推广。
以央视曝光的返利平台人人公益为例。在其参与模式上，首先设置了省、市、金、银合作伙伴级别。普通商家和消费者只是底层。如果你想成为这些合伙人，你要向平台缴纳几万到几十万的加盟费，或者你有多个商家或者消费者，或者你是公职人员。成为合伙人后，只要发展一个下属，就可以获得介绍费，收取一定比例的下属消费。级别越多，发展的人越多，合伙人抽到的钱也越多。
理论上这个平台会接入更多的商家和消费者。即使中短期内没有盈利来源，随着规模越来越大，也可以有各种盈利来源:广告、收费等等。关键在于这种模式发展扩张中的变异，大量投机者的出现使得这种模式演变成金融游戏和赌博工具。
贪小便宜，吃大亏。
有句话说得好:“你在乎人家的高息，人家在乎你的本金！”
目前部分全额返现平台涉及庞氏骗局，通过线上线下渠道吸收公众和商家资金，如“预付消费”、“充值”等。大量资金被平台控制，存在资金转移和跑路风险。
到目前为止，影响最大，后果最严重的是“万家购物”返利网，号称全国会员300万，全国2000多个县市有代理网点，10万联盟商户。通过缴纳会费，“万家购物”赢了不少钱。
据有关部门统计，自返利活动开展以来，万家购物每天亏损600万元。到2012年6月11日，公司账面余额仅为1.56亿元，应付会员债务为7.73亿元，最终将形成对会员的分红返利债务240.45亿元。
新查处的“云联惠”不过是又一个打着高额返利幌子的此类庞氏骗局。
网红牛猫早就预测到了云联惠的风险:
“云联惠与传统传销相比，略有创新。它建立了商城，鼓励你拉人头，交会员费，拿积分回来，但核心逻辑和庞氏骗局没什么区别，就是以高收益率吸收资金，本身并不盈利。它只靠借新补旧，最后盘子大到不能继续下去，就要垮了。”
在他看来，这种传销有三个核心特征:
1.年化收益超过15%；
2.零风险保障本息安全；
3.鼓励你介绍别人进来，给他们高额的报酬。
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